これからは「個人で稼ぐ時代」です。

ソーシャルレンディングとは|融資型クラウドファンディング

ソーシャルレンディングとは 融資型クラウドファンディング

ソーシャルレンディングとは|融資型クラウドファンディング

「ソーシャルレンディング(Social Lending、Peer-to-peer lending)」とは、インターネット上で「お金を借りたい人や企業」と「お金を貸したい人や企業」を、結びつける「融資の仲介サービス(マッチングサービス)」のことです。

もっと、シンプルに言うと、「お金が余っている個人(企業)」が「お金が足りていない個人(企業)」へ、インターネットを利用して「融資」することができる「仕組み」のことを「ソーシャルレンディング」と呼んでいるのです。

海外では、「Peer-to-peer lending(ピア・トゥ・ピア・レンディング)」とも呼ばれており、この言葉は、「person-to-person lemding(パーソン・トゥ・パーソン)」という言葉に言い換えることが可能で、この言葉には「個人から個人への融資」という意味が、含まれています。

つまり、これまでなら、マッチングさせるのが難しかった、「お金を貸したいというニーズ」と「お金を借りて運用したいというニーズ」を、引き合わせてマッチングさせるのが、「ソーシャルレンディングサービス」という「新時代のサービス」なのです。

ソーシャルレンディング(融資型クラウドファンディング)

「投資家」1人1人の出資金額は異なっていても、インターネットを通じて、沢山の人から資金を集めることで、1人では実現できない方法での「金融」を可能にするのが「ソーシャルレンディング」の「最大の魅力」です。

「ソーシャルレンディング」を使えば、「お金を持っている大きな銀行のような存在」の協力を借りなくとも、「不特定多数の個人」から「少額ずつのお金を集める」だけで、まとまった「大きな金額のお金」を、世界中にいる融資を求めている「企業」や「ファンド」に、貸し出すことが出来ます。

融資をする側の「個人投資家」の「メリット」は、「ソーシャルレンディング」を使えば「少額の1万円からでも投資をすることができる」上に、お金は「融資」として貸し出すので、「株式」や「為替(FX)」のような「価格変動(値動き)」がなく、毎月、決まった「分配金」を、個人投資家に還元してくれるのです。

しかも「ソーシャルレンディング」を使った投資には「償還期限(元本が戻ってくる期限)」があり、「償還期限」を過ぎると、投資先が「デフォルト(債務不履行)」さえしていなければ、最初に投資した「元本」も、戻ってきます。

つまり「ソーシャルレンディング」では、何もなく償還期限が過ぎれば「元本+利息(分配金)」が、手に入るというわけなのです。

しかも、「ソーシャルレンディング」の名目利回りは「年3%~10%」と、かなり高く設定されている「投資先」が、ほとんどで、「資産運用」としての魅力があります。

現在、「マイナス金利」を導入している日本の「定期預金」は、「0.1%~0.2%」くらいですので、銀行にお金を預けるよりも、「ソーシャルレンディング」で、「資産運用」を行った方が、投資効果は高いと言えるでしょう。

ただし「ソーシャルレンディング」には、「デメリット」もあり、大きなリスクと言えば、「元本保証がない」ことが挙げられます。

つまり、「ソーシャルレンディング」で、お金を運用すると、運用している「元本」が、減ってしまう可能性があるのです。

例えば、銀行の定期預金なら「100万円」を預ければ、翌月に「95万円」になっていたということは、絶対にあり得ませんが、「ソーシャルレンディング」では、投資先が「デフォルト(債務不履行)」してしまうと、翌月には、元本が「95万円」に減ってしまう事態になる可能性も、あるということなのです。

なぜ、「ソーシャルレンディング」では、名目利回りが「年3%~10%」と高く設定できるのかというと、このように、融資先に「融資の担保を取らないため、利子を高く設定できている」という秘密があるのです。

例えば「カードローン」を思い浮かべて欲しいのですが、個人が「カードローン」で「借金」をしてしまうと、「利息年9%~14%」と、かなり高い利息を「銀行」に取られてしまいます。

これは、「カードローン」という借金が、「担保なし」で、お金を貸してくれる「仕組み」だからです。

「カードローン」では、インターネットを使った簡単な審査と申込みのみで、「担保なし」で、数十万~数百万円の、「借金」をすることが出来ます。

債務者が、万が一、借金を返せなくなった時の、「担保を取らない」代わりに、銀行が「返済の利息」を高く設定できているのです。

これと同じ「仕組み」が「ソーシャルレンディング」にも適用されており、「ソーシャルレンディング事業者」は「融資先」に「担保を取らない」代わりに、高い利息で返済をしてもらい、その利益から、僕たちにも、高い利回りで「分配金」を支払ってくれているのです。

「ソーシャルレンディング」では、「投資先を分散」し、「デフォルト(債務不履行)」の「リスク」を最小限に抑えた上で、上手に運用することが大切です。

投資をする前に、「投資先をしっかりと調べて、自分の中で確信を持った投資」を行ったのであれば、投資した後は、ある程度、ほったらかしで、資産運用をしていくことも可能ですので、例えば「株」や「為替(FX)」の値動きを見続けるのが嫌いな人には、「ソーシャルレンディング」を使った「資産運用」の方が、向いている場合があります。

ワンポイント
  • 日本では「ソーシャルレンディング」のことを「融資型クラウドファンディング」とも呼んでいます。

近い将来、スマホを使って簡単に個人間融資ができる時代になる

イギリスの「BABB(バブ)」というブロックチェーン企業は、ブロックチェーンを使って、「個人間」の融資を、スマホで簡単にできる仕組みを、現在、開発しています。

この「ブロックチェーン技術」が完成すれば、いずれ世界中で、お金を持った個人と、お金を借りたい個人が、スマホを使って、直接、お金の貸し借りができる時代がやってくることになるのです。

そうなると、「銀行の役割」は、ますます小さくなると、僕は思っています。

「ブロックチェーン技術」を使って、スマホ間で、個人同士が、お金を貸し借りをするようになれば「ソーシャルレンディング」自体もなくなるでしょうが、まだ、それが当たり前になる世の中が到来するまでは、最低でも、10年以上は、かかるのではないかと思います。

ちょうど今は、これまでの「銀行」が行っていた役割の一部を、「ソーシャルレンディング事業者」が、担い始めている「過渡期の段階」にあり、しばらくは「ソーシャルレンディング事業者」の重要度は、増していくと思われます。

実は、まだ、それほど一般の人の注目が集まっていない今が、「ソーシャルレンディング」を、実際に始める「チャンスの時」かもしれませんよね。

個人投資家が「ソーシャレンディング」を使うメリット

  1. リスクを取る分、利回りが良い
  2. 1万円という少額から投資ができる
  3. 株やFXのような価格変動がないので、管理の手間がかからない
  4. 自宅にいながら、インターネットのボタン1つで投資ができる

個人投資家が「ソーシャルレンディング」で気を付けるデメリット

  1. 元本保証がないので、元本が減る可能性がある
  2. 貸した企業のデフォルト(債務不履行)リスクがある
  3. 流動性が低い(1度投資を行うと満期まで資金は引き出せない)
  4. 口座管理が面倒(複数事業者に投資する場合は、複数の口座開設が必要)
  5. 一攫千金は狙えない。一攫千金を狙うなら「株」や「FX」などの流動性の高い金融商品に投資するのがマスト
  6. 不労所得を得ようと思うと、それなりの「投資元本」が必要。例えば、毎月、約12万円の不労所得を得ようとすると「約2,000万円」の「運用元本」が必要になる。(利回り7%強で運用したと仮定)

「ソーシャルレンディング」で起こる可能性のあるリスク

貸し倒れ

「貸し倒れ」とは、お金を借りた企業が、業績不振などの理由で、借りたお金(貸付金)の返済ができない状態になると「貸し倒れ」となります。「貸し倒れの企業」に投資していた「投資家」にとっては、「投資資金」の「一部」、または「全額」が返済されなくなり、損失を被ることとなります。

返済遅延

「返済遅延」とは、お金を借りた企業が、最初に定められた「満期」までに「元本」の「償還(借金を返すこと)」を行うことができずに、償還期限を、後ろ倒しにすることです。元本の返済自体が不能になる「貸し倒れ」とは違い、「返済遅延」は、あくまでも将来的に、元本は返済する前提となっています。ただし「返済遅延」が発生した場合は、少し、ヤバイなと思っておいた方が良いでしょう。

「ソーシャルレンディング」は「資金調達」の「新しい選択肢」

世の中には、「成長力」があるのに、金融機関から満足できる「融資」が受けられないために、継続的な発展・成長をさせることが出来ない企業が、たくさん存在します。

財務的には健全でも、「創業年数が浅い企業」や「借り入れが少額、借入期間が短い企業」などは、銀行から融資を受ける難易度が上がってしまいます。

既存のルールでは、金融機関から「融資」を受けるには、「創業から一定期間が経過していること」「十分な担保があること」など、金融機関特有の「審査基準」を、1つも欠けることなく、クリアする必要があるのです。

このような「金融機関」の「融資」の「審査基準」には、規制も増えていて、審査は、年々、厳しさを増しており、銀行などから「融資」を受けられない企業も、出てきています。

一方、「ソーシャルレンディング」では、既存の金融機関よりも、柔軟に融資審査が行われます。

借り手の企業が、本当に借入金を返済できるかどうかの確実性は、銀行同様に、厳しく審査されますが、必ずしも「創業年数」などに縛られない「融資体制」が「ソーシャルレンディング事業者」には、あるのです。

「ビジネス(事業)」では、自己投資を行うタイミングも非常に重要であるため、資金が欲しい「このタイミング」で、十分な資金が得られないのであれば、少々高くとも、一定の水準の金利を受け入れ、金融機関からの「融資」に限定せずに「ソーシャルレンディング(融資型クラウドファンディング)」を活用するのも、経営判断の1つとなるでしょう。

資金調達のための「選択肢」は、多いに越したことはないはずですし、「ソーシャルレンディング(融資型クラウドファンディング)」という手段を持っておいても、後々、損にはならないと思います。

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ソーシャルレンディングの「仕組み(ビジネスモデル)」

例えば「ソーシャルレンディング運営会社」が「14%の貸出金利」で、企業に融資を行い、間に入る、この「ソーシャルレンディング会社」が「6%の手数料」を中抜きするとしたら、投資した「個人投資家」には、残りの「8%」の利回りが、分配されます。

「ソーシャルレンディング運営会社」は、融資先の企業やファンドから支払われた利率から「数%」を「手数料」として取得し、残った利益が、「個人投資家」への「利回り」となります。

ソーシャルレンディングの利回り計算式

利回り=貸出金利ー運営会社の手数料

ソーシャルレンディングの「流れ」【図解】

「ソーシャルレンディング」の「仕組み」と「流れ」を図解してみましたので、以下の図をご覧ください。

一般的な「ソーシャルレンディング」では、「①~④の順番」で、取引や契約が進んでいきます。

ソーシャルレンディング 仕組み 図解 ビジネスモデル 融資型クラウドファンディング

「ソーシャルレンディング」の仕組み・流れ

  1. 「ソーシャルレンディング運営会社」は「匿名組合(ファンド)」の営業者となり、インターネットで「投資家」からの出資を募集します
  2. 「ソーシャルレンディング運営会社」は「匿名組合(ファンド)」の営業者として、インターネットで「借手」を募集し、貸付を行います
  3. 「借手」は「ソーシャルレンディング運営会社」と締結した「金銭消費賃借契約」に従って、利息の支払い・元本の返済をします
  4. 「ソーシャルレンディング運営会社」は、「借手」から返済された金額から、各種手数料・源泉税を控除した額を、投資家に分配します

まとめ

クラウドファンディング・サービス「一覧リスト」★

サービス名カテゴリー投資の見返り
CREAL(クリアル)不動産投資型配当金
FANTAS funding(ファンタスファンディング)不動産投資型配当金
Jointoα(ジョイントアルファ)不動産投資型配当金
Owners Book(オーナーズブック)不動産投資型配当金
LENDEX(レンデックス)不動産投資型配当金
Pocket Funding(ポケットファンディング)不動産投資型配当金
FUNDINNO(ファンディーノ)株式投資型未公開株の売却益
Unicorn(ユニコーン)株式投資型未公開株の売却益
SBIソーシャルレンディング融資型(ソーシャルレンディング)配当金
maneo(マネオ)融資型(ソーシャルレンディング)配当金
CROWD CREDIT(クラウドクレジット)融資型(ソーシャルレンディング)配当金
Crowd Bank(クラウドバンク)融資型(ソーシャルレンディング)配当金
SAMURAI証券(サムライ証券)融資型(ソーシャルレンディング)配当金
CAMPFIRE Owners(キャンプファイヤーオーナーズ)融資型(ソーシャルレンディング)配当金
COOL(クール)融資型(ソーシャルレンディング)配当金
ネクストシフトファンド融資型(ソーシャルレンディング)配当金
Funds(ファンズ)ファンド貸付型配当金
CAMPFIRE(キャンプファイヤー)購入型モノ・サービス
ふるまるふるさと納税型寄付控除・返礼品
ふるなびふるさと納税型寄付控除・返礼品
さとふるふるさと納税型寄付控除・返礼品
ふるさとチョイスふるさと納税型寄付控除・返礼品
ふるさとプレミアムふるさと納税型寄付控除・返礼品

以上が、有名な「クラウドファンディング・サービス」の「分類別」の「一覧リスト」になります。

是非、参考にしてみてください。

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